好不容易相中一套好房子，预算却超了100万

很多人买房都有这种感觉，预算就差了一点。

于是，预算内的房子看不上；

看得上的房子，总价又超了100万。

很多人选择委屈下自己，先挑套不那么满意的。

告诉自己这是暂时的，将来再换。

但这一委屈，往往就是五年八年。

今天咱们不想委屈自己，好好来聊聊：

如何搞定这100万？

先从两个案例，计算他们的首付和收入说起。

一、

平日里，经常和朋友客户聊如何购房和精算方案，最近遇到了两个典型案例。

一位是青年海龟（为方便，我们简称为A），刚以留学生途径拿到上海户口，且进入了一家大型公司，和女朋友准备买房结婚。

一位是中年才俊（简称为B），通过人才引进落户上海，是一家三甲医院的医生。想在上海买套房子，未来把老婆孩子一并接过来。

这两位朋友，都是首房首贷。

 两个家庭的首付、收入情况如下：

A家庭，首付500万，全部由父母出。夫妻月收入2万左右，父母每月还能补贴约1万。

B家庭，首付200万，大多是自己攒的钱。男方月收入超过5万，夫妻双方约7万。

 朋友们可以代入这两种情况，自己先算算，然后再和下面参考答案比对。

　　好了，揭晓答案。
　　考虑到两个家庭真实情况和风险偏好，在设定好安全边际的情况下 A家庭的初步方案，是买套1000万左右的房子，如果大胆一些，可以上调至1100-1200万。
　　而B家庭的初步方案，是买套800万左右的房子。

二、

仔细的读者肯定发现，这里有些不对劲。

买1000万的房子，A家庭的月供怎么还？

买800万的房子，B家庭的也首付不够啊？

既然是出了方案，自然都有办法解决。

比如对于A，可以首付350万，税费50万，贷款650万。

每个月得还款3.3万，哪怕不吃不喝不社交，缺口依然有3000块。

 别忘了，A还有100万现金在手里，每月哪怕贴进去1.5万，贴5年完全不是问题。

（这还没算100万的利息收入）

有人问，5年后怎么办呢？

5年的时间，这对小夫妻努力工作升职加薪，完全可以把这1.5万的缺口补回来。

有志气的，就把父母那1万也给补回来。

对于大部分人而言，这并不是一件很难的事。

 对于B，家庭收入已经相当不错，主要受困于首付不够。

三、

好了，让我们回到文章主题：

好容易挑到一套好房子，预算却超了100万，怎么办？

 我们都知道，买房的钱一般来自两部分。

一个是自有资金，攒的；

一个是亲戚朋友、银行资金，借的。

只要是借的钱，按道理就得付利息。

 所以，我们就可以通过利息这项，把首付和收入关联起来。

以首房首贷为例，每向银行借100万，30年等额本息还款，月供就是5100块。

 所以，每月多赚5100块，和手里握着100万，在首房首贷中，可以认为是等价的。

也就是说，房价多出100万，只需要每月增加5100元收入即可。

这时候我们再看B家庭，月收入7万，哪怕留2万作为生活费，也有5万可支配收入。

5万收入，对应的就是接近1000万的按揭贷款，岂不是可以买套1200万的房子？

当然，实际情况不会那么简单，实操过程中依然会遇到具体问题。

所以，考虑到短期负债、风险释放、家庭预期收入等因素的叠加，B家庭实际可以买的房子建议在800万左右。

但这已经远好于200万首付，只能买套500万的房子了。

最后多提一句，因为医生的收入相对比较稳定，且越老越吃香，相对容易测算。

但如果是其他行业，比如金融、外企、IT等，更需要具体情况具体分析。

四、

最后，稍微扩展一下。

我们现在已经知道，以利息为桥梁，我们可以把收入折算成现金。

按揭买房，5100块的月收入，对应的就是100万。

理论上说，多赚5100块，房子总价就能多100万。

相比之下，每月多赚5100元，可以打零工做副业多开单包租房开课程开淘宝店做微商，总之比立刻多掏100万简单多了。

给半年准备时间，相信很多人可以做到。

如果半年做不到，那就努力工作产生价值，让老板明年加薪。

对40岁以下的年轻人而言，现在的收入一定不是最高点。

当然，现实生活中，我们获取资金的成本，不仅仅只有首套按揭的4.65%。

比如父母存个三年定期，利率只有2.75%；

比如买理财，普遍在5%以内；

比如信用贷，如果你是优质企业，成本在5-8%之间；

比如朋友之间救个急，一般8-10%；

比如信用卡分期，成本在15-18%；

不同利率，同样月收入对应的钱也完全不同。

对照成本看

信用卡分期我们肯定不赞成；

但买房找爸妈资助点，那肯定要争取。

当然，咱们也得照价付爸妈利息。

这是个有趣且有用的话题，将直接决定了我们的买房选择，甚至决定了未来几年我们的生活。